典当行:“应急提款机”可能成“定时炸弹”?

摘 要

中国金融机构分为银行金融机构和非银行金融机构两类,典当行属于后者。中国非常严格地限定了贷款利率,是第一个原因。在这种情况下,银行更愿贷款给大企业,因为可以

中国金融机构分为银行金融机构和非银行金融机构两类,典当行属于后者。中国非常严格地限定了贷款利率,是第一个原因。在这种情况下,银行更愿贷款给大企业,因为可以降低甄别成本,甚至是“零甄别”。

假设一家银行想用10亿元贷款给一些小企业,每个小企业只借10万元,银行就要把钱分别贷给1万家小企业。那么,银行需要一一甄别这1万个小企业的还款能 力,甄别成本非常高。但如果把10亿元贷给一家大企业,其还款能力比小企业好,银行省去了一部分甄别成本,避免了一定的风险。

2011年国统局抽样调查了3.8万家小型微型工业企业经营状况,结果显示,仅15.5%能获银行贷款。

原因之二,是国家对银行进行严格信贷管制。丁志国说:“近几年,国家缩小了商业银行放贷规模,小企业更难获得贷款。它们急着用钱,就只能向典当行借钱。”


典当行本身的特点是第三个原因——贷款操作灵活、效率高。小企业和农民很难从银行贷款,典当行为他们提供了应急资金,弥补了中国金融业的空缺。

从小型企业用钱特点来看,投资往往随机性强、灵活性大,需要投资时,如果不能马上筹到钱,往往会错过投资时机。

典当行能在一小时甚至半小时内提供贷款。但若向银行借贷,程序复杂,耗时很长,有的甚至要两三个月。

“典当行虽为小企业和农民提供贷款,弥补金融行业空缺,却存在很大风险。“目前,90%以上具有融资行为的中小企业,都是从非银行金融机构借款。有些民间借贷不仅没有任何借贷合同,甚至一个电话就可以向这些金融机构借钱,

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定,民间借贷利率可以适当高于银行利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍,超出此限度的,超出部分的利息不予保护。
许多地方的典当行放贷利率远不止4倍。现在很多典当行放贷利率达40%,甚至高达80%,“其本质上是非法高利贷”。

典当行既获法律保护,又能高利率放贷的“花招”,正是在借款合同上做“手脚”。他举例道,比如某企业向典当行以80%的利息借款100万,因此需支付本息 180万,但80%贷款利率显然已超出法律保护范围,这时,典当行就会把合同上借款100万改为150万,并把利息改为20%,这样就逃过了法律监管。

除了过高利率放贷,法律难以监管外,典当行民间融资进行放贷,也是导致风险的重要原因。

按国家法律规定,典当行不允许吸收公众存款,但实际上,许多典当行向民间融资,比如通过朋友口耳相传的方式。百姓把钱借给典当行,典当行把这些钱集中到一 起,往外放贷,这是相当常见的非法融资行为。“我们也经常收到一些典当行的融资短信,就是它们进行民间融资的一种途径。”

典当行的潜在风险——资金链断链。他说,中小企业利润率低,有能力偿还典当行高利贷的企业少之甚少,企业无法还贷,长期发展下去,典当行资金链必然断裂,“老百姓贷款给典当行的钱覆水难收,成为实际受害者”。

为规避金融风险,他认为国家一定要“放宽”政策,加大力度进行经济改革,实现利率市场化。如果小企业能从银行借到钱,肯定不会选择典当行。他建议,可以建立更多村镇银行,允许其以更高利率向中小企业提供贷款。

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