「第二套房贷款政策」微众微粒贷游走在法律边缘

摘 要

腾讯的微众银行、阿里的网商银行试营业的消息在江湖上已盛传多日,但大半年过去了依旧是雷声大雨点小,互联网银行这一“无网点、无柜台、无财产担保”的划时代的“三无银行”到

腾讯的微众银行、阿里的网商银行试营业的消息在江湖上已盛传多日,但大半年过去了依旧是雷声大雨点小,互联网银行这一“无网点、无柜台、无财产担保”的划时代的“三无银行”到底会否是今后互联金融的掌舵人,顶梁柱? 微众银行的首个网上产品-微粒贷,是否符合目前的法律法规? 笔者作为首批用户,体验一二,并将相关涉及的法律及合规风险略表一二。

微粒贷如何绕开“面签”开户问题?

(1) 无营业柜台,无法面签开户

按照央妈的有关规定,在商业银行(互联网银行也是商业银行属性)进行开户等业务操作时,必须经过“面签”流程(即客户必须到银行网点的柜台同银行柜员当面办理)。

微众银行采取的是“没有线下网点、没有营业柜台、没有现金往来”的“三无”、纯线上业务模式。所以在目前的法律规定下,微众银行无法进行 “面签”为客户进行开户。

(2) 远程开户规定,仍在征求途中

随着互联网的迅猛发展和网上银行的兴起,央妈近日又下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 (征求意见稿)》。其中原文中远程开户原则为:“坚持银行账户实名制;坚持以柜台开户为主,远程开户为辅;实施客户身份识别机制的自证。还有远程开立银行账户的业务范围。”

有权威人士对《征求意见稿》理解为,远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法,以及权威部门出具的可行的外部评估报告,证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规,同时证明开户是客户的真实意愿表达,而不是外部迫胁。但是,到底哪些权威部门可进行评估,哪些技术手段可使用?如果确认客户为自愿开户?这些问题都未在征求意见稿内进行约定。

换句话说,时至今日,至少在明文的法规政策上,央妈还没有放开“面签”这道限制。

(3) 微粒贷绕开“面签”棘手问题

央妈的规定是不能打破,也不允许在目前的法律法规约定下打破。那么,微众银行的首个产品,微粒贷是如何绕开 “面签”问题?

微粒贷,借助微信平台将微信或QQ用户的个人及支付信息(包括用户的姓名、身份证号、联系方式、银行卡信息等)给到财付通,财付通再将用户的该等信息给到微众银行,以便微众银行展开授信业务。并且在用户需要贷款的同时,要求用户同意《网上借款额度合同》及其附属的协议《个人信息使用授权书》。

笔者认为,虽然《个人信息使用授权书》中强调,授权财付通、微众银行使用个人信息,并授权财付通将直接从绑定的银行账户中划扣应付款项至微众银行账户。但是,在整个微粒贷的交易中,用户始终并未在微众银行开过任何银行账户,那么又何来划扣到微众银行账户?同时,《个人信息使用授权书》仅凭微信注册用户的基本信息,手机验证码,如何能确认为本人真实意思的表示,如何能确认本人就是用户本人亲自操作并确认?

微粒贷,通过网上协议《个人信息使用授权书》,通过第三方支付,试图绕开“面签”问题,但是隐患重重,QQ,微信账户盗用,手机盗用的情况时有发生,仅依靠微信的信息、第三方的信息即可确认本人即用户本人,一方面与目前规定有悖,另一方面存在各种安全风险隐患。

(4) 微粒贷绕不开的他行还款

虽然,微粒贷通过第三方支付绕开了银行开户的问题,但是在还款时候却发现还款金额从用户绑定的银行(如招商银行)通过第三方支付划至他行。但是,用户并没有在微众银行开过户,所以根本不存在他行。

根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》中规定支付机构需根据客户授权,向客户开户银行发送支付指令,扣划客户银行账户资金。

那么,绕不开的他行,在整个微粒贷流程中,顿生出两个疑问:

第一,此处的他行是第三方支付或其相关账户。如果是第三方支付或其相关账户,那么就违反了(征求意见稿)中支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务的规定。

第二,如果第三方支付根据(征求意见稿)根据客户授权,从客户的绑定银行账户(如招商银行)划扣资金至他行。那么他行是否是客户的银行账户?

答案当然是否定的,因为客户未在微众银行开立过银行账户。

综上,微粒贷如果想符合目前的法律规定,势必绕不开目前的法律规定,必须要解决用户开户的问题,否则在整个交易过程中对于银行账户问题总是遮遮掩掩,难以让用户信服。且违背了民法通则中诚实信用原则。

微粒贷如何解决银行贷款资金不足的问题?

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